Что делать, если у близкого проблемы с долгами

Какой бы высокой ни была долговая нагрузка, вполне реально взять ситуацию под контроль. Для этого нужны стратегия, поддержка близкого и новые привычки, которые исключат повторение ситуации.

Как разобраться в масштабе проблемы

Соберите факты: сколько всего обязательств, какие суммы остались, под какие проценты и на какой срок. Ситуация часто кажется хаотичной, когда переплетаются кредитки, микрозаймы, штрафы и долги перед знакомыми. Если соберете все в одном месте, проще оценить масштаб.

Перенесите собранную информацию в таблицу — на бумаге или в компьютере. Зафиксируйте суммы, кредиторов, проценты и сроки платежей. Например, отдельная строка для кредитки, вторая — для кредита, третья — по займу у друга.

Таблица поможет не только при разборе, но и в дальнейшем. Ее удобно обновлять, когда меняются условия или закрываете часть долгов. По ней человек увидит положительную динамику, которая придаст чувство контроля и подкрепит правильность направления.

Читайте также: «Что такое долговая яма
и как из нее выбраться?»

Как помочь, не нанося вреда себе и близкому

Научитесь различать поддержку и спасение. В первом случае помогаете человеку самому справиться с проблемой. Во втором — снимаете с него ответственность и перекладывает на себя.

Дать «в долг» просто, но это создает новые трудности. Человек получает временное облегчение и не учится управлять ситуацией. Эффективнее вместе составить план, помочь рассчитать бюджет и найти дополнительный доход.

Спасение опасно и для вас, потому что подрывает спокойствие. Вы начинаете жить чужими проблемами, тревожиться за просрочки и звонки коллекторов. Постепенно столкнетесь с усталостью и ощущением, что тянете чужую жизнь на своих плечах.

Поэтому выстраивайте границы. Четко определите, чем готовы помочь, а что неприемлемо. Например, обсуждайте финансы и помогайте искать рефинансирование автокредита без залога, но не берите кредиты на свое имя. Напоминайте о платежах, но не закрывайте их своими деньгами. 

Какие стратегии помогут погасить долги

Когда определили масштаб, начинайте решать проблему. Суммы могут быть пугающими, но если составите стратегию и будете ее придерживаться, возьмете ситуацию под контроль. Есть два метода по погашению долгов.

Метод «снежного кома»

Суть подхода в том, чтобы закрывать долги от мелких к крупным. Когда погасите первое обязательство, освободится сумма — добавьте ее к следующему долгу. Постепенно эффект усиливается — как снежный ком, который катится с горы. 

Быстрое погашение первых обязательств мотивирует и показывает, что реально своими силами справиться с проблемой. И он начинает увереннее двигаться в заданном направлении.

Метод «лавины»

Здесь приоритет отдают долгам с самыми высокими процентами. Даже если сумма крупная, сначала гасите ее, а на остальные выделяете минимальные платежи.

Такой подход помогает сэкономить на переплате: чем быстрее закроете дорогой долг, тем меньше процентов заплатит близкий.

Но первые ощутимые результаты будут не сразу, поэтому этот метод требует терпения и дисциплины. Он подходит тем, кто готов смотреть на долгосрочную выгоду и не гонится за быстрым эффектом.

Как выбрать между «снежным комом» и «лавиной»

Если близкий хочет быстрые результаты, чтобы не потерять веру в себя, начните со «снежного кома».

Если готов двигаться последовательно, «лавина» сократит переплату и позволит выбраться из долговой ямы с меньшими потерями.

Главное — выбрать метод, который психологически комфортен и не приведет к срыву через пару месяцев. Иначе вся проделанная работу будет насмарку.

Не забудьте о рефинансировании

Например, у близкого микрозаймов на 200 000 ₽, с ними сложно рассчитаться из-за высоких ставок. Тогда оформляете кредит в банке на три года, рассчитываетесь с МФО и платите банку по рыночным процентам.

О том, чем рефинансирование отличается от реструктуризации, читайте здесь.

Благодаря рефинансированию ежемесячный платеж становится посильным, а общая переплата приемлемой. Близкий постепенно рассчитается с кредитом, восстановит КИ и выберется из долговой ямы.

Как закрепить результат и избежать рецидива

Когда удалось решить проблемы, не останавливайтесь. Без новых привычек и самоорганизации ситуация повторится и человек снова попадет в долговую яму.

Шаг 1. Создайте финансовую подушку. Это запас средств на 3–6 месяцев обязательных расходов: аренда жилья, продукты, коммунальные платежи, транспорт.

Шаг 2. Обучите финансовой грамотности. Помогите близкому разобраться, как работают финансы. Для этого подойдут книги, онлайн-курсы и лекции. В нашем блоге авторы МБК объясняют базовые вещи о деньгах простым языком: как составить бюджет, зачем нужны накопления и как избегать ненужных кредитов.

Шаг 3. Проводите финансовые встречи. Раз в месяц садитесь вместе, открывайте таблицу с доходами и расходами и смотрите, как закончился прошлый период. Обсуждайте, где выполнен план, а где нет и почему. Корректируйте стратегию, чтобы ситуация не вышла из-под контроля.

Вопросы и ответы

Какие психологические ловушки мешают выбраться из долгов

Люди часто закрывают глаза на проблему — это одна из главных ловушек. Человек не говорит о долгах и игнорирует банки. Ситуацию ухудшает привычка снимать стресс покупками, которые только увеличивают расходы и размер обязательств.

Когда стоит рассмотреть процедуру банкротства

Банкротство — крайняя мера. Она подходит, если ежемесячные платежи превышают размер дохода, и нет шансов что-то изменить даже в долгосрочной перспективе. Если правильно провести процедуру, государство спишет долги.

Какие привычки ведут к новым долгам

К новым долгам приводят импульсивные покупки — когда вещи берут под настроение, а не по нужде. Опасна привычка постоянно пользоваться кредиткой «до зарплаты». Не менее вредно отсутствие контроля за мелкими расходами: кофе, доставка еды или подписки в сумме съедают значительную часть бюджета.