Как определить и увеличить кредитный лимит

Банки рассчитывают кредитный лимит по множеству факторов: от дохода до кредитного рейтинга. Рассказываем, как определить свой лимит, повысить шансы на одобрение и не испортить рейтинг отказом.

Какие факторы влияют на сумму кредита

Чтобы определить максимальную сумму кредита для конкретного клиента, банки учитывают совокупность факторов.

Доход и платежеспособность. Сколько сможете платить ежемесячно без перегрузки бюджета. Ориентируются на 30–40% от дохода. Если с учетом нового и действующих кредитов платежи превысят 40–50%, одобрят минимум или отклонят заявку.

При рассмотрении заявки учитывают только подтвержденные доходы: зарплату по трудовому договору, аренду, гонорары, пенсию и стипендию. Чем выше заработок, тем больше кредитный лимит.

Кредитная история (КИ). Банк проверяет, как платили по прошлым кредитам наличными для физических лиц. Просрочки и нарушения снижают лимит или приводят к отказу. Чистая история, наоборот, повышает шансы на одобрение крупной суммы.

О том, что такое кредитная история, читайте здесь.

Финансовый скоринг. Это внутренняя оценка по параметрам банка. После анализа долгов и просрочек, уровня дохода, возраста и другой информации выставляют балл — например, от 0 до 500. Чем выше оценка, тем больше сумма кредита.

Стаж и работа. Важна продолжительность непрерывной занятости. Для большинства кредитных продуктов минимум — 3 месяца на текущем месте.

Возраст и семья. Оптимальный возраст — от 30 до 40 лет. Иждивенцев (например, детей или пожилых родственников) учитывают как дополнительную нагрузку и снижают лимит.

Зарплатный клиент и отношения с банком. Если получаете зарплату на карту банка, держите счет или вклад, банк даст больше денег.

Залог или поручительство. Обеспечение снижает риски, поэтому банк улучшает условия, повышает кредитный лимит.

Как самостоятельно рассчитать кредитный лимит

Отказы по кредитам фиксируются в КИ и ухудшают рейтинг. Чтобы заявку не отклонили, запрашивайте суммы, которые соответствуют доходу.

Онлайн-калькулятор

Это сервис, который рассчитывает возможный кредит по заданным параметрам.

Калькуляторы есть на сайтах банков и финансовых агрегаторах. Агрегаторы после расчета предлагают список банков с подходящими условиями и высокой вероятностью одобрения заявки.

Сервисы составляют график платежей — сразу увидите, какая часть платежа идет на проценты, а какая на погашение долга.

Пример ручного расчета

Если не хотите пользоваться калькулятором, определите кредитный лимит вручную.

1. Рассчитайте допустимый платеж. Закладывайте не больше 30% от дохода. Например, при заработке 100 000 ₽ платеж — 30 000 ₽.

2. Определите ориентировочную сумму кредита. Умножьте платеж на срок в месяцах: 30 000 х 60 месяцев = 1,8 млн ₽.

3. Учтите реальные расходы. Из дохода вычтите ЖКХ, еду, транспорт, другие кредиты. Если свободных денег меньше 30%, ориентируйтесь на реальную цифру.

4. Сделайте запас. Уменьшите расчетную сумму на 10–20%, чтобы не получить отказ.

Например: 1,8 млн ₽ × 0,8 = 1,44 млн ₽ — надежный лимит при подаче заявки.

Как повысить максимально возможную сумму

Начните с чистки кредитной истории. Закройте займы до 30 000–50 000 ₽ и перекройте просрочки. Банки проверяют данные в БКИ — даже одно опоздание ухудшает репутацию. Если сделаете перерыв хотя бы на 2–3 месяца и не будете брать новые кредиты, это сыграет вам на руку.

Подтвердите неофициальные доходы. Покажите, что зарабатываете на аренде или фрилансе. Чем выше общий доход, тем больше денег дадут. Официальная зарплата важна, но дополнительные деньги укрепляют вашу надежность.

Читайте также: «Как подготовиться к заявке на кредит,
чтобы его одобрили?»

Откройте зарплатный проект в банке, где планируете оформить кредит. «Своим» клиентам доверяют больше, потому что видят заработок и обороты по счету. Регулярно пользуйтесь картой для повседневных расходов, чтобы подтвердить стабильность.

Если планируете взять крупную сумму, подумайте о залоге. Недвижимость или автомобиль снижают риск для банка и увеличивают лимит. Или привлеките поручителя с хорошей КИ и стабильным заработком, который подтвержден справками.

Выбирайте подходящие условия. Например, чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж — а значит, выше шанс получить нужную сумму. Рассмотрите два варианта:

• Аннуитет — одинаковые платежи, удобно планировать, но переплата больше.

• Дифференцированный — сначала платите больше, но в итоге переплата меньше.

Если можете позволить себе большие платежи в первые месяцы, выбирайте дифференцированную схему — она выгоднее в долгосрочной перспективе.

Если запутались в условиях и получаете отказы, обратитесь в МБК. Кредитные специалисты помогут собрать документы и подать заявку так, чтобы банк одобрил выгодные условия.

Какие ошибки допускают заемщики

Завышение доходов. В анкете указывают, что зарабатывают 150 000 ₽, хотя фактически только 100 000 ₽. Если банк обнаружит обман, то отклонит заявку или уменьшит кредитный лимит. Для убедительности указывайте точные суммы и подтверждайте доход справкой 2-НДФЛ.

Игнорирование обязательных расходов. Банк учитывает не только заработок, но и постоянные траты на жилье, транспорт, еду и другие категории. Если не учтете это, подадите заявку на сумму, превышающую ваши возможности. Перед подачей заявки составьте бюджет. Посчитайте, сколько тратите и сколько остается. Определите, какую сумму готовы отдавать каждый месяц.

Ошибки в анкете. Из-за опечаток отказывают даже идеальным заемщикам. Банк не получит достоверные сведения, если укажете неправильный номер телефона, старый адрес или ошибетесь в фамилии. Проверьте анкету перед отправкой, чтобы исправить опечатки.

Забытые долги и рассрочки. Действующие кредиты, алименты и кредитные карты с непогашенным лимитом увеличивают нагрузку. Если она высокая, новую заявку отклонят. Проверьте КИ: убедитесь, что нет забытых или «спящих» долгов. Закройте старые обязательства перед подачей заявки.