Кредит под залог: как это работает и чем рискует заемщик

Когда банку нужна гарантия возврата денег, заемщик передает в обеспечение имущество — квартиру, машину, депозит. Платит по графику — пользуется имуществом. Перестал платить — банк продает имущество и закрывает долг. Это залоговый кредит.

Банк снижает риски и предлагает условия мягче: ставку ниже и сумму больше, чем по потребительскому кредиту без обеспечения. Заемщик получает деньги на длинный срок под меньший процент.

Что можно передать в залог

Банки принимают четыре вида залога.

Недвижимость. Квартиры, дома, таунхаусы, коммерческие помещения, земельные участки. Объект должен быть в собственности заемщика, без арестов и действующих обременений. Аварийное жилье, дома под снос и объекты с незаконной перепланировкой банки не принимают. Некоторые банки берут в залог недвижимость третьего лица — с письменного согласия собственника.

О том работает автокредит под залог покупаемой машины мы писали здесь.

Депозит. Если на счете лежат деньги, их можно использовать как обеспечение. Банк блокирует сумму на вкладе на весь срок кредита. Залог ликвидный — банк рискует минимально, поэтому ставка по таким кредитам ниже.

Ценные бумаги. Акции и облигации тоже принимают в залог, но не все банки и не по всем инструментам. Стоимость ценных бумаг меняется, поэтому банк оценивает их с дисконтом к рыночной цене.

Сколько дадут денег

Банк не выдаст сумму, равную полной стоимости залога. Применяется коэффициент LTV — соотношение кредита к стоимости имущества. Для недвижимости он составляет 70–80%, для автомобилей — 60–70%.

Оценку проводит независимый оценщик из списка аккредитованных банком. Расходы несет заемщик.

Что происходит с имуществом во время действия кредита

Залог регистрируется: для недвижимости — в Росреестре, для автомобилей — в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Продать, подарить или повторно заложить имущество без согласия банка не получится — покупатель увидит обременение при проверке.

В заложенной квартире можно жить, на заложенной машине — ездить. Прописывать других людей, делать перепланировку, сдавать жилье в аренду — только с разрешения банка. Условия прописываются в договоре залога.

Страховка обязательна. Имущество в залоге страхуют ежегодно — это требование закона для ипотеки и стандартная практика для остальных залоговых кредитов. Если страховка просрочена, банк вправе потребовать досрочного возврата долга.

Что будет, если перестать платить

Банк не забирает квартиру после первой просрочки. Взыскание на залог возможно, если заемщик допустил более трех просрочек за последние 12 месяцев или задолженность превысила 5% от стоимости залога. До этого банк предлагает реструктуризацию или кредитные каникулы.

Если договориться не получилось, банк подает в суд. Имущество выставляется на торги. После продажи гасится долг, проценты и судебные издержки. Остаток — заемщику. Если денег не хватило — остаток долга сохраняется, но уже без залога.

Единственное жилье, купленное в ипотеку, не является исключением — банк вправе его продать.

Читайте также: Задаток при покупке квартиры:
как оформить правильно

Плюсы и минусы залогового кредита

Залог дает: сумму выше, ставку ниже, длинный срок и повышенные шансы на одобрение — в том числе при неидеальной кредитной истории.

Залог требует: оценки имущества за счет заемщика, ежегодного страхования, ограничений на распоряжение собственностью и готовности потерять ее при невыплате.

Залоговый кредит подходит, когда нужна сумма, которую без обеспечения банк не выдаст. Если сумма укладывается в лимиты потребительского кредита — залог лишняя формальность.

Если нужна помощь в подборе кредита под залог недвижимости — МБК поможет найти подходящее предложение и оформить заявку.

Коротко

• Залог — гарантия для банка. Заемщик передает имущество в обеспечение и пользуется им, пока платит по графику.

• В залог принимают недвижимость, автомобили, депозиты и ценные бумаги.

• Сумма кредита — 60–80% от оценочной стоимости залога.

• Продать или подарить заложенное имущество без согласия банка нельзя.

• Банк забирает имущество не сразу — сначала предлагает реструктуризацию и каникулы.

• Взыскание через суд начинается после систематических просрочек. Единственное ипотечное жилье не защищено от продажи.