Февраль 2022 года — полон потрясений и изменений, которые влияют на все сферы жизни, но больше всего вопросов о кредитовании и финансах. Стоит ли сейчас оформлять кредит или лучше воздержаться. Постарались ответить на эти и другие вопросы подробно.

Узнайте, какие кредиты можно брать после повышения ставок и как изменения повлияют на займы.

Почему поднялись ставки?

С конца февраля 2022 года на Россию обрушились санкции, в том числе на Центробанк. Евросоюз «заморозил» активы ЦБ РФ и запретил проводить транзакции. Это привело к повышению ключевой ставки. Теперь она составляет 20% годовых — больше чем в два раза по сравнению с предыдущим значением.

Ключевая ставка — это ставка, по которой ЦБ РФ предоставляет денежные займы банкам и другим организациям. Исходя из этого очевидно, что банки подстраиваются под новые реалии, повышая проценты по депозитам и кредитным программам. К примеру, в Сбербанке процент по кредиту наличными составляет 21,9% годовых, а в ВТБ и Альфа-Банке — от 15,9% в год.

Повышение ключевой ставки в Центробанке считают вынужденной мерой, которая позволит поддержать финансовую стабильность и защитить сбережения людей от инфляции. Напомним, что это не первое резкое поднятие. В 2014 году ключевая ставка выросла с 10,5 до 17% годовых. Однако новое значение — рекорд для России.

Стоит ли ждать понижения ставки?

Центробанк может понизить ключевую ставку, если экономическая ситуация в стране нормализуется, однако пока предпосылок к этому нет. С 1 марта по 30 июня перестают действовать ограничения, связанные с полной стоимостью кредита. Для заемщиков это означает, что кредиторы вправе устанавливать любые процентные ставки. А значит, есть вероятность, что кредиты подорожают еще больше.

Могут ли изменить ставки по текущим кредитам?

Заемщики, которые оформили кредиты до повышения ключевой ставки, могут не беспокоиться о том, что банк изменит условия. В кредитных соглашениях прописывается пункт о запрете повышения ставки в одностороннем порядке.

Для клиентов, которые подписали договор, но еще не успели получить деньги, условия изменить могут. Соглашение вступает в силу только после выдачи кредита.

Брать кредит или не брать?

Пока нет экономической ясности, лучше воздержаться от действий, которые могут нанести финансовый ущерб. Если есть возможность, подождите две–три недели. Это время нужно для того, чтобы оценить полный пакет санкций запада. Если внешнее партнерство наладится, вероятно, ключевая ставка пойдет вниз. Если ситуация обострится, улучшений ждать не стоит.

Аспекты, которые нужно учитывать при принятии решения:

• Уверенность в доходе. Конечно, сейчас сложно прогнозировать, как внешняя политика РФ отразится на доходах обычных граждан. Слишком мало времени прошло с введения санкций и ухода зарубежных партнеров с рынка. Поэтому лучше рассматривать самый пессимистичный прогноз. Сможете ли вы обслуживать кредит в этом случае.

• Финансовая подушка безопасности. Оцените собственные сбережения. Хватит ли средств, чтобы жить и платить по кредиту в течение трех–шести месяцев в случае потери работы или сокращения заработной платы. Если нет, отложите оформление займа до лучших времен.

• Альтернативные варианты закрытия кредита. Сможете ли вы погасить кредит, если лишитесь заработка? Например, продав ценное имущество или валюту.

• Необходимость в кредитных деньгах. Подумайте, так ли вам нужны деньги банка или без них можно обойтись какое-то время.

Если брать кредит, то какой?

В текущих условиях можно оформлять льготную ипотеку, по которой ставки пока не подняли. Информации о том, что программы с господдержкой заморозили, тоже нет. Поэтому можно покупать недвижимость, если вы попадаете под льготные условия.

Некоторые банки уже приостановили прием заявок на получение ипотеки с господдержкой. Среди них Сбербанк, Промсвязьбанк, «Открытие», ВТБ, МКБ, Россельхозбанк, Альфа-Банк. Однако в программе участвуют более 50 банков, поэтому есть шанс получить ипотеку в других организациях.

Льготная ипотека под 7% годовых

Программа действует до 1 июля 2022 года во всех регионах России. Она рассчитана на приобретение квартир в новостройках. Сумма кредита составляет до 3 млн руб., вне зависимости от региона. Первоначальный взнос — 15%, срок — 20 лет. Ставка на весь срок действия кредита — 7% в год. При отказе от страхования процентная ставка поднимается до 8% годовых.

Оформить льготную ипотеку вправе гражданин РФ старше 18 лет, даже при наличии недвижимости в собственности.

Общие требования к заемщикам:

• возраст — от 21 года;

• стаж на текущем месте работы — от трех месяцев;

• общий трудовой стаж — от 1 года;

• положительная кредитная история.

Заявки рассматриваются при наличии полного пакета документов, включающего российский паспорт, СНИЛС, справку 2-НДФЛ или по форме банка. Мужчины моложе 27 лет должны представить военный билет. Иногда запрашивается копия трудовой книжки.

Читайте статью «Возможно ли рассторгнуть ипотечный договор?»

Дальневосточная ипотека

Программа действует до 2025 года и распространяется на покупку квартиры или строительство дома на территории Дальнего Востока. Ставка составляет всего 2% годовых, а сумма кредита — до 6 млн руб. Срок — 20 лет. Первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья.

Получить ипотечный кредит на Дальнем Востоке могут следующие категории граждан:

• молодые семьи — возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет;

• граждане РФ;

• одинокие родители моложе 35 лет, с детьми не старше 19 лет;

• участники программы «Дальневосточный гектар».

Дополнительно банки предъявляют требования, касающиеся возраста, уровня дохода, стажа и кредитной истории.

Программа «Молодая семья»

Участвовать в программе могут молодые семьи, при этом возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет. Наличие или отсутствие детей не имеет значения. Программа действует до 2025 года. По условиям государство компенсирует 30–35% от стоимости жилья, купленного в кредит. Но для этого нужно доказать, что вы нуждаетесь в субсидии, то есть размер жилплощади не соответствует минимальной норме. Просто так получить деньги не получится.

Воспользоваться программой можно один раз, при этом недвижимость должна находиться в регионе получения субсидии. Квартиру нельзя покупать у близких родственников.

Размер кредита, срок и процентная ставка устанавливаются банком на общих условиях. Суть поддержки заключается в получении субсидии, а не в предоставлении льготных условий.

Стоит ли брать кредит после поднятия ключевой ставки 

• Если нет острой необходимости в кредите, подождите две-три недели, пока ситуация не прояснится.

• Не совершайте действий в порыве эмоций, поскольку это отразится на финансовом благополучии.

• От потребительских кредитов с процентной ставкой выше 20% годовых лучше отказаться.

• Ипотеку с господдержкой можно брать, но есть вероятность, что ставку поднимут до 10–12% годовых уже в ближайшие дни.